Šta novi IPS QR kodovi donose malim trgovcima i njihovim kupcima – i kako ih implementirati?

O procesima izvršavanja instant plaćanja IPS QR kodovima na prodajnim mestima pisali smo pre nekoliko meseci, a očekivanja da trgovci u Srbiji svojim kupcima ponude uslugu plaćanja putem mobilnih telefona su sve veća.

Veliki potencijal za upotrebu ovog načina plaćanja, pored velikih trgovaca, naročito će imati mali trgovci koji do sada nisu omogućavali plaćanje platnim karticama zbog visokih troškova (npr. pružaoci zanatskih i ugostiteljskih usluga, trgovci koji svoju robu prodaju na pijaci).

Još jedna bitna stvar koju treba napomenuti u ovom digitalnom obliku plaćanja jeste da se ovde radi o novčanoj komunikaciji između kupca i trgovca. Naime, to znači da su jedini posrednici u ovom slučaju banke, te se sama transakcija izvršava direktno sa računa na račun, nasuprot platnim karticama.

Otuda u razgovoru sa predstavnicima Narodne banke Srbije i ljudima koji su učestvovali u implementaciji ovog sistema instant plaćanja u većim trgovinskim lancima, analiziramo sve prednosti ovog procesa naplate. Uz to, dotakli smo se detaljnije o metodama uvođenja IPS QR kodova za veće i manje trgovce i šta bi oni u tom slučaju trebalo da ispune od uslova.

Instant plaćanje ima mnoge prednosti – jedno od njh i brza uplata na račun trgovca

Svaki trgovac koji želi da omogući svojim potrošačima plaćanje putem IPS QR koda, treba da se obrati banci koja pruža usluge prihvatanja instant plaćanja na prodajnim mestima.

Sa druge strane, banke koje se bave prihvatanjem platnih kartica u obavezi su da ponude i uslugu prihvatanja instant plaćanja na prodajnom mestu (11 banaka), s tim da pojedine banke nude tehničko-tehnološko rešenje za oba metoda, a pojedine samo za jedan metod.

Iz NBS-a za Netokraciju ističu da su načini primene instant plaćanja na prodajnim mestima trgovaca različiti. Međutim, šta to tačno znači?

Naime, postoji opcija da trgovac, ako ima tehničkih mogućnosti, razvije sopstveno aplikativno rešenje na npr. svojim kasama u saradnji sa bankom prihvatiocem. Ovde se upravo misli na velike trgovinske lance i trgovce koji imaju intenzivan promet potrošača i kod kojih svako zadržavanje na naplatnom mestu utiče na neefikasnost izvršavanja plaćanja.

U tom slučaju je preporuka da se trgovac opredeli za metod “IPS pokaži” jer se to rešenje u ovakvim slučajevima pokazalo kao najefikasnije. Iz NBS pojašnjavaju ovaj proces:

Na ovaj način, implementacija kod trgovca je moguća na infrastrukturi odvojenoj od one koju koristi za plaćanje platnim karticama, čime se obezbeđuje vrlo važna stvar: da dve infrastrukture budu “back-up” jedna drugoj, odnosno da u slučaju eventualnih problema na jednoj (npr. nemogućnost plaćanja platnim karticama na POS terminalu), korisnicima bude dostupna druga infrastruktura koja daje mogućnost izvršavanja plaćanja drugim platnim instrumentom (npr. instant plaćanje aplikacijom za mobilno bankarstvo).

U nastavku, potrebno je obratiti pažnju na jednu važnu podelu koju treba da imaju na umu svi trgovci kada je u pitanju integracija sistema instant plaćanja kao što je IPS QR kod.

Trgovci koji nemaju i ne žele da koriste POS terminale

Trgovci koji spadaju u ovu grupu i koji nemaju tehničkih mogućnosti da razvijaju sopstvena rešenja za prihvatanje instant plaćanja na svojim kasama, prihvataće instant plaćanja na svojim prodajnim mestima putem mobilne aplikacije koju je moguće instalirati na mobilnom telefonu ili drugom mobilnom uređaju (trenutno više banaka priprema mobilne aplikacije za trgovce), što prema informacijama iz NBS-a podrazumeva sledeće:

Trgovcima koji na ovaj način implementiraju uslugu instant plaćanja IPS QR kodom nisu potrebni posebni čitači IPS QR kodova već je kroz samu aplikaciju i mobilni uređaj omogućeno čitanje istih. Navedeni način primene instant plaćanja na prodajnom mestu je veoma efikasan i poželjan metod za trgovce kojima je do sada bilo skupo da ulože sredstva u infrastrukturu za prihvatanje platnih kartica.

Na ovaj način vrlo jednostavno mogu svojim kupcima da ponude i ovaj vid plaćanja umesto gotovine, čime doprinose unapređenju svoje prodaje i potencijalnom povećanju prometa uz niže troškove nego kod prihvatanja platnih kartica.

Trgovci sa POS terminalima

Takođe, trgovci koji imaju POS terminale, u saradnji sa bankom prihvatiocem mogu se opredeliti da implementiraju i funkciju instant plaćanja IPS QR kodom upravo na tim terminalima, s tim da za metod “IPS pokaži” trgovac mora imati 2D/3D čitače QR kodova.

To znači da u slučaju opredeljenja za metod “IPS skeniraj” na POS terminalu, trgovac treba da vodi računa o uticaju spoljašnjih faktora na efikasnost izvršavanja plaćanja (osvetljenje prostorije, kvalitet kamere na mobilnom telefonu, laka dostupnost POS terminala platiocu za skeniranje i sl.). Sve ovo može dodatno da uspori plaćanje na naplatnom mestu trgovaca, i to naročito kod onih koji imaju intenzivan promet potrošača, a neefikasnost modela može da dovede do toga da Narodna banka Srbije ne odobri upotrebu u konkretnom slučaju:

Narodna banka Srbije, u skladu sa zakonom, vodi računa o sigurnom i efikasnom obavljanju plaćanja. Trgovci treba da poštuju uslove za prihvatanje instant plaćanja na prodajnom mestu koje im, u skladu s propisima i pravilima rada IPS platnog sistema Narodne banke Srbije, prihvatioci utvrde i na taj način obezbede sigurno, a naročito efikasno izvršavanje ovih plaćanja na svojim prodajnim mestima.

Iz pomenute državne finansijske institucije navode da imaju za cilj da se instant plaćanja na prodajnim mestima uz upotrebu IPS QR koda što više koriste u svakodnevnim plaćanjima i shodno tom cilju razvijaju moguća rešenja i dodatne usluge za instant plaćanje.

U sklopu tih aktivnosti, kako dodaju iz NBS-a za Netokraciju, trenutno se testiraju rešenja za plaćanje IPS QR kodom na Internetu, gde trgovci koji se bave web prodajom dobijaju mogućnost da primene plaćanje IPS QR kodom, što će svakako doprineti značajnom porastu upotrebe ovog instrumenta plaćanja online.

Što se tiče trgovaca koji se bave Internet prodajom, u saradnji sa bankom prihvatiocem mogu da unaprede uslugu tako što će kupcima omogućiti plaćanje na svom Internet prodajnom mestu IPS QR kodom. Za ovu vrstu plaćanja koristi se metod “IPS skeniraj”, kod kojeg kupac svojom aplikacijom mobilnog bankarstva skenira generisani IPS QR kod prikazan na web strani prodavca.

Prednosti instant plaćanja su mnogobrojna – i za trgovce i za korisnike

Kako bismo nešto više saznali o tome kako izgleda implementacija IPS QR kodova u platni proces jednog trgovinskog lanca sa tehničke strane, razgovarali smo sa Milanom Gambirožom, šefom odeljena za payment processing, Sektor ICT i operativnog poslovanja, pri kompaniji Mercator-S d.o.o.

Milan za Netokraciju već na početku ističe svoj stav da će ovaj vid plaćanja sigurno zauzeti učešće u svakodnevnoj upotrebi, kao i da će svoju punu primenu doživeti 2022. godine, jer ima još banaka koje nisu uspele da dobiju dozvolu za upgrade svoje mBanking aplikacije u produkciji.

Između ostalog, dotakli smo se i teme koliko je zapravo sa tehničke strane uvođenje IPS QR kodova bilo izazovno za njega i njegov tim, kao i šta sve jedan manji ili veći trgovac treba da urade kako bi omogućili ovaj način instant plaćanja. Milan nam je ovaj proces detaljno objasnio, uz osvrt da isti ume da bude izuzetno složen i izazovan, s obzirom da je potpuno novi način plaćanja u pitanju:

Imali smo sve tehničke preduslove za primenu ovakvog načina plaćanja: online naplatna mesta, kvalitetna mrežna infrastruktura, na svim kasama su povezani 2D čitači (pre četiri godine su postavljeni), koji omogućavaju očitavanje IPS QR koda, što je rezultovalo dobrim rešenjem. Nakon analize tehničkih uslova i odabira metode plaćanja, usledio je razvoj transakcionog servera na strani trgovca, povezivanje sa bankom prihvatiocem i početna testiranja.

Na naplatnom mestu se barkod čitačem očitava IPS QR kod kupca i rutira na banku prihvatioca transakcije. Odgovor banke o uspešnosti transakcije se štampa na nefiskalnom isečku naplatnog mesta. IPS Pokaži je metod koji trgovcu omogućava da rutira transakciju na željenu banku. Sve je rađeno po standardu, koji je propisala NBS.

U nastavku razgovora, Milan nam je otkrio i da je razvijen i sistem naplate režijskih troškova, kako očitavanjem 1D koda (jednodimenzionalan kod, kao što je barkod), tako i sada očitavanjem standardizovanog QR koda (2D, tačnije dvodimenzionalnog)- što predstavlja dodatni benefit na naplatnom mestu trgovca i punu primenu eksploatacije QR koda prilikom plaćanja, otkriva nam naš sagovornik.

Potrebno je dodati, kako kaže Gambiroža, da veliki trgovci imaju mogućnost da se odluče na ovakav korak, dok je malim trgovcima svakako rešenje upotreba nekog od već razvijenih rešenja, koje banke i vendori nude. Naš sagovornik dodaje da je potrebno da svako od trgovaca dobro razmotri više rešenja i da na kraju analizom donese pravu odluku za uvođenje ovog načina prihvata platnih transakcija koji se na primeru Merkator-S-a pokazao ka prava odluka:

Svakog dana se beleže uspešne transakcije u našim prodajnim mestima. Od momenta puštanja prihvata novog načina plaćanja, broj transakcija se uvećava. Za dalji rast je jako bitna činjenica da sve banke moraju da implementiraju u svoje mBanking aplikacije ovu vrstu plaćanja u produkciji.

Naš sagovornik ističe da je korisničko iskustvo veoma pozitivno, jer je u pitanju brzo i efikasno plaćanje beskontaktnim načinom, a za kupovinu je potreban samo mobilni telefon. Milan kaže da je ovaj projekat bio izuzetno važan za dalji tok razvoja elektronskog plaćanja u Republici Srbiji, kao i da je njegovom timu u integraciji ovog rešenja pomogao stručan tim NBS-a, koji je zajedno sa Bankom Poštanskom Štedionicom, kao prihvatiocem IPS QR transakcija realizovao ovaj projekat:

Veoma je važna činjenica da su trgovci od starta bili uključeni u razgovore prilikom razvoja ovog bitnog projekta, što se pokazalo kao odlična odluka NBS, jer nam ranije nije bila ovakva praksa prilikom razvoja nekog od modela plaćanja. U vremenima kada je savremena tehnologija dostigla visok stepen razvijenosti nezamisliv je bilo kakav dalji kvalitetan razvoj bez svih aktivnih činilaca u državi, koja želi napredak.

Zaključivši ovu analizu, Milan napominje da će IPS QR kodovi u narednom periodu doneti brojne benefite kako za korisnike, tako i za trgovce. Samo neki od tih benefita jeste uvođenje jednog standardizovanog načina plaćanja na teritoriji cele države, brza izvršavanja transakcija, direktan prenos novca na račun trgovca u realnom vremenu.

Osim toga, ovaj vid naplate bi omogućio i punu eksploataciju postojeće infrastrukture, usmeravanje toka transakcija ka željenoj banci, što daje kontrolu troškova, kao i upravljanje tokom transakcije od potrošača do krajnje realizacije.